2018年3月23日，有两条新闻，一条是中美贸易战可能开打，这条新闻完全的占据了各大头条版面，当然还有一条跟我们切身利益更为相关的新闻，基本处于被忽略的状态。

这条新闻是什么呢？

“经国务院批准，从2018年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员（以下简称退休人员）基本养老金水平，总体调整水平按照2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定”

我国的养老保险的正式名称叫做“基本养老保险”，从基本两个字，已经一锤定音的说明了它的性质，也就是这个养老金只是满足你“基本”生活所需。

我国养老保险，目前有两种，一种是城镇职工基本养老保险,一种是城乡居民基本养老保险。根据中国国家统计局的统计，2017年末全国参加城镇职工基本养老保险人数4.02亿人，比上年末增加2269万人。2017年末参加城乡居民基本养老保险人数5.1255亿人，增加408万人。

前一种是有公司有单位的四亿中国人享受的养老保险，也就是企业和机关事业单位人员为主。

而后一种有五亿人参保的城乡居民基本养老保险，基本上可以理解成是没有工作单位的人买的养老保险，我们经常说的农村老人一个月只有七八十元的养老金，其实就是来自城乡居民基本养老保险。

这个城乡居民基本养老保险是什么水平呢？全国各地具体发放标准不一样，但是我们可以看下全国的总体情况，根据人社部的数据，就以2016年底的数据为例子，城乡居民基本养老保险实际领取待遇人数15270万人。全年城乡居民基本养老保险基金支出为2150亿元，我们很容易算出，人均每年领取1408元人民币。

而城镇职工基本养老保险，2016年底参保离退休人员10103万人，支出为31854亿元，人均年领取为3.153万元。两者差距为22.4倍，有单位的“单位人”和没单位的“社会人”的养老金差别，就是这么大。

我们再看看2017年底的情况，全国城镇职工基本养老保险支出为3.79万亿元人民币，而全国城乡居民基本养老保险支出为2398.7亿元人民币。尽管后者的参保人数5.1255亿人，比前者的4.02亿人要多，但两者获得的养老金总量却有十几倍的差距。所以我们的父母总喜欢苦口婆心地劝说我们要有单位和稳定的工作，这是非常有道理的。

深圳作为全国养老金结余最多城市，我们算一算大概能领取多少钱。

深圳年缴费分为十个档次，最高一年可以自己缴纳3600元，然后政府补贴120元，共计3720元，这些钱全部进入你的个人账户，也即是不会拿来给别人发养老金，相当于就是你自己的钱存起来了。

这和城镇职工养老保险不一样，职工养老保险分为个人账户和统筹账户，统筹账户被国家拿来给现在的老人支付养老金了，个人账户里的才是你自己的。

那么一个深户男或者深户女，连续缴费15年，到60岁可以开始领退休金了，他能每个月领到多少呢？

首先有一个每个月360元的基础养老金，这个是政府直接给钱，另外还会按照你的个人账户余额发养老金，用你的个人账户余额除以对应的计发月份，这个计发月份的概念我们不用管，它就是一个用来算养老金的数值，我们只需要看表里面，60岁对应的计发月份是139个月。

那么就是3720元*15/139=401.43元。所以养老金总额=基础养老金+个人账户发放=360+401.43=761.43元。

没错，即使你自己按照最高档次买深圳城乡居民基本养老保险，你刚退休的时候一个月只能拿700多元养老金，虽然这点钱在深圳根本没法活，这跟全国平均一百多元的水平比较已经是非常高的数字了。

好了，我们已经知道城乡居民基本养老保险是无法满足老了以后的生存需要的。那么我们总该对城镇职工基本养老保险抱有希望吧？

按照2016年的水平，全国人均每年可以领取3.153万元的养老金，这下养老可以说没有问题了吧？从目前的数据来看，城镇职工基本养老保险也在逐渐熄火，这将给我们的生活带来重大的变化。

2018年3月23日的这则新闻，最值得注意的是养老金的上调速度，2018年只有5%了，这个数字是让人很担忧的。为什么呢？下图来自央视新闻，我们看下养老金的调整趋势。

2005年的时候，我国企事业单位退休人员养老金平均每个月只有714元，这个收入对老人们来说显然是不高的。因此当时拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整。

2006年一年将养老金大幅上调了23.7%，可见当时养老金结余是相当给力的，因为社保基金结余太多显然也不是好事，降低了资金的使用效率，还不如发出去，这样可以提高居民生活水平，还可以刺激消费。

2007年在上一年大幅上调的基础上，竟然还是继续上调了9.1%。

从2008年开始，中国更是开始了长达的八年的大幅上调养老金历史，具体的说，2008-2015年这八年，中国每年都以10%的速度上调养老金水平。

到2015年一看，和十年前的2005年相比，月均养老金从714元上调到了2200元，增长到了整整三倍，尽享人口红利。

2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度开始大幅减缓，从2015年的10%的高速度降到了6.5%，到2017年，养老金上调速度更是降到了平均5.5%的水平。而今年也就是2018年，上调速度进一步放缓到了5%了。

2017年CPI涨幅为1.6%，2016年CPI涨幅为2%，我国城镇职工养老金5%的涨幅已经在逐渐向CPI涨幅靠拢。那么问题来了，为什么2016年我国养老金增速突然就从上年的10%一下子降到了6.5%呢？

我们无法获知决策层的想法，但是我们可以很清楚的注意到，我国城镇职工养老金在2014年第一次出现了赤字。

2015年是我国第一次正式公布社保基金报告，公布的是2014年的数据，里面显示，在2014年征缴收入为20434亿元，支出为21755亿元，另外我国各级政府财政补贴了3548亿元，也就是说不算政府补贴的话，2014年我国城镇职工基本养老保险为亏空1321亿元，当然由于我国以前的人口红利时期的积累，所以还有结余31800亿元。

到了2015年，城镇职工养老基本保险基金的收支结余比2014年还增多了，但是这是因为各级财政补贴的结果，如果看征缴收入和总支出的对比，2015年养老金支出比征缴收入少了2797亿元，这个数字比上一年大大增加了。

2016年我国城镇职工养老金收入35058亿元，增长19.5%，基金支出31854亿元，增长23.4%，累计结存38580亿元。这一年财政补贴达到了破纪录的6511亿元，背后的原因是什么呢？

不算财政补贴，2016年城镇职工养老金征缴收入征缴收入为26768亿元，支出为31854亿元，亏空高达5086亿元。到了2017年，城镇职工基本养老金收入为42793.9亿元，增长22.07%，支出为37924.3亿元，增长19.06%。

目前具体的公报还没有出，但是很容易估计，2017年的财政补贴和养老金年度亏空将再度达到历史新高。

简单的说，不算政府补贴，我国的养老金年度亏空从2014年的1321亿元猛增到2016年的5086亿元，这是非常可怕的数字。

同时我国政府对养老金的补贴也从2014年的3548亿元，猛增到2016年的6511亿元。

从累计结余这个数字来看，我国城镇职工养老金的结余还是不断增加的，但这是我国财政补贴不断加大的结果。

一年超过六千亿的财政补贴，实际上是全社会付出的老龄化代价。

这个六千亿是什么水平呢，2017年西部第一经济大省四川省，其财政收入为3579.8亿元，我国为了保障养老金正常运行，相当于把几乎两个四川省的财政收入用来补贴养老金了。

如果不进行补贴的话，按照2016年亏空5086亿元的速度，3.858万亿元的养老金结余，考虑到老人数量越来越多，五六年时间就会全部耗光。中国政府目前是如何应对养老金亏空问题的？

首先是想办法增加养老基金的收入：

1、2017年,国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》(下称《方案》)，《方案》提出，划转部分国有资本充实社保基金,划转比例统一为企业国有股权的10%。也就是说，让养老基金分享国有企业的利润分红的形式来增加收入。

2、继续提高养老金缴费率。这一条显然执行度不高，因为现在缴费比例已经够高了，养老金企业+个人28%的比例缴纳，继续上调给企业造成的负担会更重，因此我国预计不会采用此种方式。

3、继续增加财政补贴，但显然这个空间会越来越小，目前一年超过六千亿的财政补贴已经非常惊人了，国家财政给养老金的钱多了，那么用来建设基础设施，教育，灾害防治，基础科学研究，高技术产业投资等的钱就少了。

然后是想办法减少养老金的支出：

1、延长退休年龄，鼓励延迟退休。多干活少领钱。这一条已在研究中，100%会实行。

2、降低支付系数，也就是少发钱。这个我国已经在做了。

2016年养老金支付增速降至6.5%，2017年降至5.5%，2018年降至5%，已经低于全社会人均可支配收入增速，也就是说，养老金水平和社会平均工资水平的差距在越来越大。

我们要正视一个事实，由于我国的老龄化程度还在不断加深，养老金替代率还会不断下降，和社会平均工资的差距还会越拉越大。因此要抛弃幻想，不要指望以后在一个人口红利已经消失的老龄化社会，能够靠“基本养老保险”维持生活水平。

那么，我们应该如何养老呢？国家的规划是这样的，养老需要三根支柱：

第一支柱即基本养老金。但很显然，城乡居民养老保险一个月100多元的水平只是聊胜于无。

第二支柱即企业年金（职业年金），截至2017年底，全国已经有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元。这根支柱对少部分人适用，但是对于绝大部分人来说，企业年金只是一个听过但没办法享受的名词。

第三根支柱就是养老商业保险和储蓄性养老保险了。我国第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险已经正式进入制度建设启动阶段。人社部、财政部2018年初已启动建立养老保险第三支柱工作。

储蓄性养老保险和商业养老保险性质类似，商业养老保险就是我们自己去保险公司购买商业养老保险，老了后保险公司支付我们养老金；而个人储蓄性的养老保险就是工作期间将一部分工资交给国家积攒下来，积累到退休前这笔钱是不能支取的。

可能我们会问了，那这还不如我自己存钱呢，这个个人储蓄性养老保险有啥好处？好处就是国家会对你进行个人所得税等税收扣减，鼓励你从年轻时开始为养老攒钱。我们很容易看出，这个第三支柱本质上还是要自己出钱的。

总之，对于我们而言，不需要对未来过于悲观，但是要正视老龄化已经在逐渐显示其威力的现实。对于超级大国，内部的问题才是关键和核心。积极的做好应对措施，个人和国家才能有好的未来。

来源：新浪财经

2018-04-19