近日，一份针对中国四大银行收益的分析报告显示，2016年底，中国四大银行员工总量共计减少17,824人，其中被戏称为“宇宙行”的中国工商银行主动裁减14,090名前台柜员，占工行163万员工数接近1%。这是自2011年以来，中国四大行首次出现员工数量减少现象。

2016年，中国四大行净利润为8,582亿人民币（约合1,260亿美元），同比仅增长0.2%。随着利润率增速放缓，人均获利能力低下，长久以来中国银行业人员编制浮肿的问题正式浮上台面。据统计，目前中国银行业从业人员数达380万人，在人员精简压力下，总数逾300万人的网点柜员恐成为首波受冲击对象。

利率市场化吹皱银行春水

一直以来，凭借着特许经营资格的行业准入门槛，银行成了中国社会中最令人眼红的行业之一。在国有经济当头的中国，享有特许经营资格的银行占据了中国经济结构中最上游的位置。而在计划经济体制传统下，四大行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行）更在银行生态圈中截取了巨额的上游资金流量。

对金融资源的寡占使银行成了民众眼中“干活不弯腰”的大爷；此外，央行对利率采取管制措施无形中也让银行享有“坐地收费”的特权。所谓利率管制是指政府以行政手段对市场资金供需价格进行干预。在行政干预下，银行间缺乏竞争意识，金融资源的配置不依据市场因素而是依据政策因素，后果就是银行效率无法提升。

此外，存放款利差过高更让外界认为银行“只收钱不办事”。由于存放款利差偏高，银行无需竞争便可赚得丰厚利润，但后果便是储户、企业遭到剥削。在央行持续降息为景气提供支持的同时，银行的放款利率却纹风未动。央行双降举措不仅未能激活货币流动性，反倒让银行不费吹灰之力便在存贷款市场两头赚。根据推算，国有四大行的净利润超过70%来自于存放款利差收益。

除了利率差过大外，银行不合理收费以及附加贷款条件等问题也引发诸多不满声浪。2011年底，时任中共总理温家宝便明确要求银行解决收费不合理的问题。

2013年，中国央行展开利率市场化改革，存放款利差顺势成了这波改革重点。随着利率市场化的有序开展，银行“坐地收钱”的恶习也随之发生变化。2012年，商业银行净利润率同比增长18.96%，2013年起，银行净利润率缩减至14.5%。随着利率市场化改革有序推进，银行的利润率逐渐趋于合理。在收益区间持续缩窄情况下，如何精简组织结构成了银行发展的重点。

银行业寒冬将至

除了利率市场化改革给银行业带来转型压力外，“互联网+”在金融领域的业务创新才是逼迫银行转型升级的关键因素。

随着行动通信技术的相关应用持续创新，以往区域间金融资源分配不均的问题已获得有效解决。此外，第三方支付的普及使得以往金融资源流向失衡现象获得缓解。在P2P平台上，资金供需的媒合效率获得显著提升，虽然其中仍存在诸多问题，但以往“融资难、融资贵”现象已获得好转。外部环境剧烈变化已给传统银行业带来“创造性破坏”（creative destruction）。面对来势汹汹的互联网金融，中国的银行业组织结构性缺陷已到了非改不可的地步。

长期以来，金融领域投资不足使得银行业一直呈现着卖方市场（市场需求大于供给），也因此，银行的人事配置以日常性运营为主要考量。据推算，目前中国银行业就业人口超过380万人，其中前台柜员占比高达80%。相较于欧美等国60%至80%银行雇员从事市场销售工作，中国的银行业市场开拓能力不足，后果就是网点盈利能力较欧美同业薄弱。

可以预期的是，在四大行带头下，中国银行业将迎来新一轮结构性改革。随着自动柜员机（ATM）、网银的持续普及，以往从事日常运营的沉员将大幅裁减，据部分推测显示，此轮人事精简恐上看300万人次。

长久以来，中国的银行业都因效率低落为人所诟病。随着外部环境发生变化，在四大行带头下，银行业的人事结构可望趋于合理。然而，面对可能即将到来的大规模转业、裁员潮，银行乃至政府都不可轻忽可能造成的相关问题。

来源：多维

2017-04-13