房贷示意图（图片来源：Adobe Stock）
最近看我儿子的幼儿园老师转发一个水滴筹，原来是我儿子幼儿园的一个小朋友的爸爸生病了，是一种重大疾病，需要手术，大概需要50到100万的治疗费用。我点开看了这个小朋友的家庭经济状况的介绍：妈妈不上班，爸爸自己上班，月薪8000左右，坐标北方二线沿海城市。家里资产一项写的，房产值30万，车值4万，原来是房子和车都是贷款买的，算到自己头上的只有这么多，剩下的都是贷款。房子大概值110万左右，当时应该是最少的2层首付买的，当时购入价应该在70万左右，估计还欠银行40万左右。

除了同情这家的不幸遭遇以外，我感觉这就是一个典型的中国城市家庭的缩影。年轻人靠自己的努力，到大城市定居，结婚，生小孩，自己努力工作，靠银行的贷款帮助实现了有房有车有媳妇有娃的生活。加上房价的飞涨，感慨幸运的当时贷款买了房子。

但是从资产负债的角度看，真的是很脆弱，尤其是对于工资不是特别高的家庭，基本上就是收入勉强覆盖支出，没有任何积累，这样有一点意外发生，基本上就是致命打击。

这个家庭，每个月还房贷车贷估计就要4000以上，8000块的收入扣除五险一金也就是6000多，可以想象日子过的挺紧的。一场大病直接就是毁灭性的打击。

从这个例子看，有几点教训值得其他人深思并避免：

1.我认为，没有买重大疾病保险。尤其是对于单收入家庭，必须给主要收入者买商业保险，别买分红型的，就买消费型的，一年一千块钱足够了，可以保几十万的额度。

2.对于收入不高的家庭，千万要控制自己对物质的欲望。如果经济条件不是特别好，别太勉强买车。房子属于刚需，但是车不是，买了就是一年一万多的折旧和一万多的费用起步。

3.贷款买房时，如果收入不高，要量力而行，别太高估自己未来的赚钱能力。可以先买个小一点的，等有能力了再换，不是必须一步到位。案例中的爸爸收入不高，虽然买的房子不贵，但是相对于他自己来说，已经压力很大。要命的是，又贷款买了车。

另外一个角度看，目前中国人的保险意识还是不太足，商业保险的空间还有很多，保险行业未来的空间几乎是没有天花板，是个值得投资的好行业。

作者：雪球